消費(fèi)貸利率跌入“1”時(shí)代

　　消費(fèi)貸利率仍在不斷下探。9月10日，北京商報(bào)記者注意到，有銀行已打出消費(fèi)貸利率降至“1”字頭的行銷牌，最低至1.88%。在政策號(hào)召和自身展業(yè)需求的雙重因素下，銀行加碼消費(fèi)貸行銷力度，通過直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式吸引借款人的目光，優(yōu)惠後，利率普遍由“3”字頭降至“2”字頭。

　　不過，低利率並非人人都能享有，消費(fèi)貸的“降價(jià)”通常是銀行在考慮成本基礎(chǔ)上針對(duì)特定客群開展的階段性優(yōu)惠，“價(jià)格戰(zhàn)”背後的盈利平衡、信貸品質(zhì)仍是銀行需要考量的因素。

　　最低1.88%

　　近日，又有銀行捲起消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”。根據(jù)江蘇銀行推出的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)海報(bào)，該行消費(fèi)貸利率低至1.88%起，符合條件的客戶可享最長(zhǎng)30天優(yōu)惠年化利率，活動(dòng)截至9月30日。

　　具體來看，在活動(dòng)期間，客戶支用江蘇銀行消費(fèi)貸，如支用期限達(dá)6個(gè)月即可獲得一張免息券，需本人登錄手機(jī)銀行操作自主還款時(shí)方可用券。根據(jù)還款計(jì)劃的最後一期計(jì)息天數(shù)計(jì)算，最長(zhǎng)30天按1.88%利率計(jì)息。

　　不過，低至“1”字頭的消費(fèi)貸利率並非人人都能享有。9月10日，北京商報(bào)記者從江蘇銀行客服人員處獲悉，1.88%的利率只有白名單客戶能夠享有，且有30天的優(yōu)惠利率期限，如果符合條件，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)聯(lián)繫推介，若不符合最低利率條件，消費(fèi)貸利率則是2.98%起，具體以實(shí)際申請(qǐng)頁(yè)面為準(zhǔn)。

　　江蘇銀行某網(wǎng)點(diǎn)貸款經(jīng)理也透露，1.88%的消費(fèi)貸利率最長(zhǎng)只有30天且僅限該行白名單客戶，額度最高為100萬(wàn)元，一般需要客戶在國(guó)央企總公司任職，或從事老師、醫(yī)生、公務(wù)員等職業(yè)才能申請(qǐng)，目前非白名單的一般客戶消費(fèi)貸利率普遍在4.5%左右。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，享受優(yōu)惠利率是有一定限制的，1.88%利率享受期間僅有30天，其他時(shí)間按客戶審批時(shí)獲得的利率計(jì)息，因此，消費(fèi)者在申請(qǐng)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀申請(qǐng)條款，明確申請(qǐng)資質(zhì)、還款金額、期數(shù)、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)明細(xì)，根據(jù)自身需求合理進(jìn)行借貸。

　　針對(duì)特定客群階段性優(yōu)惠

　　在政策號(hào)召和自身展業(yè)需求的雙重因素下，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，利率一降再降，通過直接降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式，利率普遍由“3”字頭降至“2”字頭。

　　例如，招商銀行的“閃電貸”年利率低至2.88%起；浦發(fā)銀行推出的“浦閃貸”最高額度50萬(wàn)元，1年期利率為2.95%，3年期利率為3%。

　　不過，低利率消費(fèi)貸多是銀行針對(duì)特定客群的階段性優(yōu)惠。以杭州銀行為例，該行2.88%的寶石貸利率僅針對(duì)新客戶，最高貸款額度為20萬(wàn)元；寧波銀行寧來花最高貸款額度也為20萬(wàn)元，新客首借年化利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是針對(duì)所有客戶”，某銀行內(nèi)部人士在接受北京商報(bào)記者採(cǎi)訪時(shí)透露，銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠是在考慮成本基礎(chǔ)上有針對(duì)性、階段性的優(yōu)惠，隨著金融科技的發(fā)展，銀行獲客成本降低，會(huì)適當(dāng)面向新客或優(yōu)質(zhì)客戶，在特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)讓利。通過降低利率獲得客源，也有助於銀行積累金融數(shù)據(jù)，促進(jìn)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)後期的發(fā)展並帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　談及消費(fèi)貸利率降低背後的動(dòng)因，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，為了刺激消費(fèi)、支援經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政策層面鼓勵(lì)銀行降低貸款利率，同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行為了吸引客戶，不得不降低利率來增加自身産品的吸引力，而資金成本的降低使得銀行有能力提供更低的貸款利率。

　　在明明看來，銀行降低利率或發(fā)放優(yōu)惠券是消費(fèi)貸有效的市場(chǎng)推廣手段，可以短期內(nèi)吸引客戶關(guān)注和使用，但銀行需要平衡行銷成本和長(zhǎng)期客戶價(jià)值，確保這種策略的可持續(xù)性。

　　尋求定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)的平衡

　　近年來，受房地産市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)乏力，消費(fèi)貸等個(gè)人貸款逐步成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。但消費(fèi)貸降價(jià)並非無(wú)底線，除成本之外，“價(jià)格戰(zhàn)”背後的信貸品質(zhì)仍是銀行需要考量的因素。

　　在消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”如火如荼開展之餘，相關(guān)的零售信貸資産品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。例如，青島農(nóng)商行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良貸款率從上年末的2.04%下降至1.83%，但該行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率卻從1.71%上漲至上半年末的2.06%；上海銀行個(gè)人貸款和墊款不良率為1.11%，較上年末上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。

　　明明認(rèn)為，低利率可能會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者借貸消費(fèi)，從而刺激消費(fèi)需求。但貸款利率的下降會(huì)直接影響銀行的利息收入，對(duì)銀行的盈利能力構(gòu)成壓力。銀行需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，以避免不良貸款率的上升。在降低消費(fèi)貸利率的同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智慧技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，同時(shí)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面增加多元化收入來源，比如非利息收入等。

　　消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與整體經(jīng)濟(jì)走向和其他貸款業(yè)務(wù)需求有關(guān)，在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)貸利率3%左右已經(jīng)是低點(diǎn)。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，現(xiàn)階段，主流銀行的消費(fèi)貸款利率已經(jīng)降至3.5%以下，個(gè)別優(yōu)惠貸款定價(jià)更低，繼續(xù)下調(diào)的空間已經(jīng)非常有限。一方面，銀行存款成本具有較高的剛性，消費(fèi)貸利率繼續(xù)下探缺乏可持續(xù)性；另一方面，3%的消費(fèi)貸款利率明顯低於住房貸款，可能會(huì)間接導(dǎo)致部分消費(fèi)貸違規(guī)流向房地産、投資等領(lǐng)域，容易産生新的風(fēng)險(xiǎn)。所以，今年貸款利率大概率仍會(huì)繼續(xù)下調(diào)，但消費(fèi)貸款利率持續(xù)低於3%的可能性並不大。

　　對(duì)於在低利率環(huán)境下消費(fèi)者如何防止過度借貸，明明建議，低利率環(huán)境理論上可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者過度借貸，因?yàn)榻栀J成本降低可能會(huì)使消費(fèi)者忽視自身的還款能力，消費(fèi)者應(yīng)注意合理評(píng)估自身財(cái)務(wù)狀況和還款能力，避免超出負(fù)擔(dān)的借貸。