作者|交通銀行普惠金融事業(yè)部/鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理于啟春

作為中管金融企業(yè)、經(jīng)濟領域的“國家隊”，交通銀行認真貫徹黨中央、國務院關於支援實體經(jīng)濟、服務普惠金融的總體部署，十年以來，交通銀行普惠金融圍繞“高品質發(fā)展”主線，始終堅守為民初心、主動承擔社會責任，在普惠金融服務的沃土上深耕細作，已初步形成服務小微企業(yè)的良好局面。2012-2016年交通銀行完成“兩個不低於”和“三個不低於”監(jiān)管目標，2017年-2022年按監(jiān)管“兩增”業(yè)務新口徑，連續(xù)六年全面超額完成普惠金融各項任務目標。

完善機制培育能力 夯實高品質發(fā)展基礎

過去十年，交通銀行經(jīng)過不懈的探索實踐，逐步找到了一條適合小微金融發(fā)展有效路徑。交通銀行黨委將普惠金融上升為全行戰(zhàn)略，“十四五”規(guī)劃將普惠金融作為四大特色業(yè)務之一，全行“一盤棋”統(tǒng)籌推進中小微業(yè)務。

在組織架構上形成集全行力量發(fā)展普惠金融制度保障：在董事會層面，成立由董事長任委員會主任的普惠金融發(fā)展委員會，在高管層層面，成立由行長任委員會主任的普惠金融管理委員會；總行和省直分行層面均設立普惠金融事業(yè)部，明確職責定位，加強總分行聯(lián)動協(xié)同推進普惠金融服務。持續(xù)加強普惠金融專業(yè)化隊伍建設，提升不同條線客戶經(jīng)理業(yè)務協(xié)同能力，推動全員做普惠有效落地。

在發(fā)展模式上形成“1234”的總體推進思路。“1” 是“一個中心”，以數(shù)字化轉型為中心，即以大數(shù)據(jù)運用重塑業(yè)務全流程，打造“精準化行銷、數(shù)字化産品、智慧化風控、集中化運營”業(yè)務模式，賦能業(yè)務流程各環(huán)節(jié)，全面推進普惠數(shù)字化轉型金融實踐；“2”是“雙輪驅動”，持續(xù)探索“線上+線下”雙輪驅動模式，即在行銷拓客、産品創(chuàng)新、渠道服務、風險管控等方面創(chuàng)新提升線上線下服務能力；“3”是“三項重點”，即以“線上標準産品”實現(xiàn)擴面增量、以“場景定制”打造特色滿足小微客群個性化需求、以“産業(yè)鏈産品”服務實現(xiàn)穩(wěn)鏈補鏈強鏈；“4”是“四個能力”，提升産品創(chuàng)新、渠道建設、協(xié)同聯(lián)動和風險管控能力。

2019年-2022年交通銀行小微“兩增”口徑貸款分別增長51.62%、59.04%、49.23%、34.66%；形成了全行全員做小微的服務氛圍，全行有超99%的營業(yè)網(wǎng)點和80%的客戶經(jīng)理辦理普惠小微信貸業(yè)務，普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利度不斷提升。

堅守金融為民初心 堅持高品質發(fā)展路徑

過去十年取得的發(fā)展成就，是交通銀行普惠金融加快構建新發(fā)展格局、著力推進高品質發(fā)展的重要基礎。把握新發(fā)展階段的新特點，將高品質發(fā)展向縱深推進，是新征程對交通銀行普惠金融的新要求。

作為國有大行，交通銀行深知，積極貫徹落實國家戰(zhàn)略，大力發(fā)展小微和鄉(xiāng)村振興金融就是對金融工作“政治性、人民性”最好的踐行。我們將繼續(xù)堅持黨建引領發(fā)展，將黨的領導這一制度優(yōu)勢轉化為金融服務效能；堅持金融服務實體經(jīng)濟的宗旨，更精準地集中資源優(yōu)勢支援經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。

堅持黨建引領業(yè)務發(fā)展。交通銀行將始終把加強黨的領導貫穿于金融工作的全過程、各方面，堅決、高效落實黨中央的重大決策部署，將黨的領導這一制度優(yōu)勢轉化為金融服務效能。立足人民立場，積極踐行“三新一高”要求，圍繞“六穩(wěn)”“六保”政治任務，不斷提高政治站位、壓實政治責任，持續(xù)完善小微金融服務的各項體制機制，進一步鞏固全行合力發(fā)展小微金融的政治自覺，努力承擔好服務“國之大者”的時代使命。

堅持金融服務實體經(jīng)濟。交通銀行正在並將繼續(xù)以數(shù)字化轉型為依託，主動靠前對接國家發(fā)展規(guī)劃重點支援的小微企業(yè)領域。在科創(chuàng)金融領域，以“科技金融一件事”為牽引，以“科技金融專班”為探索，不斷優(yōu)化前、中、後臺一體化、專業(yè)化特色服務模式；積極引入外部客戶數(shù)據(jù)、大力拓寬客戶覆蓋面，為重點小微企業(yè)提供全生命週期金融服務；創(chuàng)新“園區(qū)貸”“人才貸”“科創(chuàng)貸”“瞪羚貸”“專精特新中小企業(yè)貸”産品，滿足差異化需求。在産業(yè)鏈金融領域，通過“一點接入，輻射全國”的鏈金融模式，在“歐冶鏈”“乳品鏈”“白酒鏈”“飼料鏈”項目基礎上，打造更多特色鏈條，讓交通銀行産業(yè)鏈金融在民生消費領域取得更大突破。截至2022年12月末，交通銀行産業(yè)鏈普惠小微貸款較年初增長88.35%。在貨運物流領域，主動調整授信方案，通過加大資金支援、變更還款安排、延長業(yè)務期限等方式予以支援。截至2022年12月末，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)小微企業(yè)貸款較年初凈增37.97%。在鄉(xiāng)村振興金融領域，進一步提升縣域機構服務能力，不斷完善“興農e貸”産品體系，圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村産業(yè)、農業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設等重點領域，不斷加大金融支援力度。截至2022年12月末，交通銀行全口徑涉農貸款較年初凈增22.15%，並形成“菌菇貸”“農戶貸”“蒜黃貸”“冷鏈貸”“蟹農貸”等諸多涉農特色産品項目。

不斷提高服務質效 縱深推進高品質發(fā)展

新時代新要求，新征程新使命。2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，在新征程開局起步的關鍵時刻，黨中央決定把“在全黨大興調查研究”作為主題教育的重要內容，就是為了深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，全面貫徹落實黨的二十大精神。

正確的決策離不開調查研究，正確的貫徹落實同樣也離不開調查研究。為不斷提高普惠金融服務質效，提升客戶體驗，交通銀行正在以大興調研為抓手，由行領導帶隊下沉市場、下沉基層，與客戶“面對面”，在走訪和交流中了解客戶最真實的服務訴求，在同業(yè)交流、溝通研討中明確改進方向，不斷打磨方案措施。

不斷創(chuàng)新優(yōu)化交通銀行普惠金融“拳頭”産品，持續(xù)打磨標準化産品，不斷提高業(yè)務效率、客戶體驗，支援普惠金融服務不斷擴大覆蓋面；總分行發(fā)揮合力發(fā)展普惠場景金融，滿足各區(qū)域各行業(yè)小微客戶個性化金融需求，打造交行普惠金融特色。提升普惠小微綜合金融服務，以客戶及市場需求為中心，為客戶提供全生命週期金融服務，為處在不同發(fā)展歷程的小微企業(yè)提供更優(yōu)質的金融服務，惠及更多客戶；為小微群體打造一站式綜合金融服務，提供不止于信貸的綜合服務。堅持統(tǒng)籌發(fā)展和安全，針對新形勢給風險全流程管控帶來的挑戰(zhàn)，交通銀行堅持數(shù)字化經(jīng)營模式風控新理念，形成硬規(guī)則、軟規(guī)則、線下核實三項風險過濾技術，客戶審請、準入評審、預額度核定、核實審批、生效放款、貸後監(jiān)控六大環(huán)節(jié)強化管理的風險管理體系。更為重要的是，近年來隨著小微業(yè)務規(guī)模數(shù)量的成倍擴大，讓原本“單筆金融小，客戶數(shù)多”的小微業(yè)務管理壓力面臨更大挑戰(zhàn)。為有效緩解壓力，為客戶提供更優(yōu)質的服務體驗，今年交通銀行普惠金融將貸後業(yè)務流程優(yōu)化工作列為重點之一，在全行推行總行、分行兩級貸後業(yè)務集中運營模式，以更集約化、線上化的管理，在嚴守資産品質底線的前提下，進一步提高貸後管理精準度和便捷度。目前，交行“兩增”口徑小微企業(yè)貸款不良率已降至1%以下。

小微金融是一項恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事，打造普惠業(yè)務特色更是交通銀行更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化金融需求的戰(zhàn)略舉措。交通銀行將繼續(xù)堅持走中國特色的金融發(fā)展之路，堅守普惠初心，不斷下沉服務，助力實體經(jīng)濟高品質發(fā)展。