于轉(zhuǎn)型發(fā)展中砥礪前行,浙江稠州商業(yè)銀行錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”六大方向,全力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階。
撰文|曾薔 王金瑞
當(dāng)前,推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)發(fā)展已成為我國金融業(yè)的重要發(fā)展落腳點(diǎn)。《2022年政府工作報(bào)告》中指出,要進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制,引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率、減少收費(fèi),讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實(shí)實(shí)在在下降。
近期,浙江稠州商業(yè)銀行黨委委員、副董事長、行長趙海華接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者採訪時(shí)表示:“近年來,我國普惠金融發(fā)展勢頭良好,然而,對中小銀行而言,在疫情影響下,數(shù)字金融業(yè)務(wù)競爭加劇、小微企業(yè)風(fēng)控難度加大、盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降,給普惠金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。但是疫情對我國普惠金融發(fā)展的衝擊,也同時(shí)加快了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐,帶來了新的機(jī)遇。”趙海華進(jìn)一步提到,于轉(zhuǎn)型發(fā)展中砥礪前行,該行錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”六大方向,全力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階。
據(jù)了解,從紮根全球最大的小商品集散中心義烏,到全面進(jìn)入長三角經(jīng)濟(jì)圈核心區(qū)域,30年多年來,浙江稠州商業(yè)銀行始終緊隨市場經(jīng)濟(jì)的步伐,關(guān)注小微客戶的金融服務(wù)需求,同時(shí)結(jié)合該行制定的普惠金融行動(dòng)計(jì)劃,進(jìn)一步鞏固和深化普惠金融工程成果,提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。截至2021年末,該行普惠型小微企業(yè)貸款較年初增加87.07億元,增速17.49%,普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加近9000余戶。
當(dāng)前,促進(jìn)全社會(huì)共同富裕成為各行各業(yè)的重要任務(wù),也給普惠金融的發(fā)展帶來了新機(jī)遇。在趙海華看來,如何讓普惠金融又“普”又“惠”,切實(shí)成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、夯實(shí)共同富裕基礎(chǔ)的內(nèi)生動(dòng)力。
據(jù)了解,農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)是普惠金融服務(wù)的主戰(zhàn)場,浙江稠州商業(yè)銀行積極主動(dòng)下沉網(wǎng)點(diǎn)、下沉服務(wù),以農(nóng)村普惠金融服務(wù)站為抓手,以政銀保合作為産品創(chuàng)新重點(diǎn),主動(dòng)扛起社會(huì)責(zé)任,不斷下沉服務(wù)重心,以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為支點(diǎn),以農(nóng)村金融服務(wù)站為觸點(diǎn),踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,履行普惠金融職責(zé)。趙海華表示,該行還專項(xiàng)制定了《鄉(xiāng)村振興三年發(fā)展規(guī)劃》,明確將鄉(xiāng)村振興工作作為全行的主要戰(zhàn)略。
趙海華介紹道,按照監(jiān)管部門要求,浙江稠州商業(yè)銀行在農(nóng)村區(qū)域紮實(shí)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站渠道建設(shè),延伸服務(wù)觸角,依託服務(wù)站的助農(nóng)POS設(shè)備,為村民提供小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等服務(wù),讓村民金融服務(wù)不出村。截至2021年12月末,累計(jì)布設(shè)助農(nóng)設(shè)備400臺(tái),為當(dāng)?shù)匕傩战鉀Q金融服務(wù)的“最後一公里”。
與此同時(shí),浙江稠州商業(yè)銀行將農(nóng)村普惠金融服務(wù)站打造成為便民服務(wù)中心,提供“金融+非金融”服務(wù)職能,以服務(wù)站為據(jù)點(diǎn)開展“金融村晚”、“金融趕集”等村民喜聞樂見的方式開展金融宣教工作,為服務(wù)站所在村及周邊村民精準(zhǔn)送去金融知識(shí)。截至目前,已累計(jì)開展反洗錢、反詐騙等宣傳活動(dòng)5000余次,宣傳人次超20萬。
為解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題,浙江稠州商業(yè)銀行于2021年10月25日,與浙江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司簽署了總對總合作協(xié)議,合作總額度10億元,並基於雙方合作機(jī)制推出了“共富貸”産品。“共富貸”産品全流程縮短到短短的30分鐘,在解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題的同時(shí),極大縮短了農(nóng)戶辦貸時(shí)間和成本。
值得關(guān)注的是,浙江稠州商業(yè)銀行配套整村授信,加大對三農(nóng)的輸血力度。截至2021年末,已累計(jì)為3359個(gè)村居的130.31萬戶村民提供白名單預(yù)授信,整體有效授信金額達(dá)到近150億元。其中在26縣為1228個(gè)村居35.76萬名村民提供白名單授信,授信金額近59億元,為山區(qū)26縣的産業(yè)振興、共同富裕提供了有力的資金支援。
“小微企業(yè)通常沒有有效抵押與擔(dān)保,且對資金往往存在‘短、小、頻、急’的需求。”提及小微企業(yè)的難點(diǎn)以及痛點(diǎn),趙海華坦言:“在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中,小微企業(yè)抵禦經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力往往是最弱的,小微企業(yè)也是疫情中受影響較大的群體之一。”
趙海華告訴中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者,作為一家服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)於小微企業(yè)為主的金融機(jī)構(gòu),浙江稠州商業(yè)銀行紮實(shí)做好普惠金融各項(xiàng)工作,創(chuàng)新産品和服務(wù)形式,進(jìn)一步化解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
在破解小微企業(yè)“首貸難”方面,浙江稠州商業(yè)銀行探索“無貸戶—首貸戶—夥伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑,建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、融資增信等多維度支援保障的首貸戶精細(xì)化管理和培育體系,加快無貸戶向有貸戶的有效轉(zhuǎn)化,促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效,該行于2020年8月制定並印發(fā)《浙江稠州商業(yè)銀行小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》,方案明確了2020-2022年小微企業(yè)和個(gè)體戶首貸戶增長目標(biāo)。
在産品方面,趙海華指出,浙江稠州商業(yè)銀行推動(dòng)小微線上化産品,行銷首貸戶綠色審批通道。隨著行業(yè)數(shù)據(jù)化、政府?dāng)?shù)據(jù)開放化、IPC經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)化、線上線下融合、小微業(yè)務(wù)提質(zhì)增效以及小微業(yè)務(wù)線上化步伐的不斷加快,融合金融科技,運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)小微信貸産品“310”全線上模式(3分鐘申請,1秒鐘到賬,0人工干預(yù)),自主研發(fā)全流程線上化産品,為行銷首貸客戶提供快速綠色審批通道。
在風(fēng)控方面,對於小微企業(yè)客戶,浙江稠州商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)申請階段,依託預(yù)審批和評(píng)分卡,運(yùn)用統(tǒng)一的方法和標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)客戶基本情況、償債能力、債項(xiàng)擔(dān)保情況、徵信記錄和貸款還款情況等資訊,採用適當(dāng)?shù)脑u(píng)分模型,對貸款及時(shí)、足額還款的可能性進(jìn)行評(píng)價(jià),確定貸款信用得分,對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量。
另外,浙江稠州商業(yè)銀行加強(qiáng)與政府融資性擔(dān)保公司的合作,推進(jìn)小微企業(yè)“增氧滴灌”工程,該行于2020年11月24日和浙江省融資擔(dān)保有限公司簽署總對總合作協(xié)議,聚焦于解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題,合作總額度50億元,並基於雙方合作機(jī)制推出了“政保貸”業(yè)務(wù),截至2021年末,“政保貸”産品累計(jì)授信總額近40億元。
“在過去小微金融服務(wù)的探索中,取得了一定成果。”據(jù)趙海華介紹,浙江稠州商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”平衡發(fā)展,連續(xù)多年均順利完成“兩增”目標(biāo)。截至2021年末,該行普惠型小微企業(yè)貸款較年初增加87.07億元,增速17.49%,高於各項(xiàng)貸款較年初增速1.91個(gè)百分點(diǎn),普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增加近9000余戶,今年以來發(fā)放貸款加權(quán)平均利較上年度持續(xù)下降,切實(shí)落實(shí)減費(fèi)讓利;普惠型小微企業(yè)貸款不良率低於各項(xiàng)貸款貸款0.17%。
對於中小銀行而言,如何獨(dú)闢蹊徑走出一條特色化、差異化之路,是其普惠金融高品質(zhì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。深諳與此,浙江稠州商業(yè)銀行確立了2022年普惠金融工作的總體思路。據(jù)趙海華介紹,該行錨定“本地化、多樣化、生態(tài)化、數(shù)字化、鄉(xiāng)村化、品牌化”方向,全力推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)站上新臺(tái)階。
在本地化方面,要充分利用義烏國際貿(mào)易改革試驗(yàn)區(qū)的政策優(yōu)勢以及商城徵信大數(shù)據(jù)金礦,發(fā)揮“來自市場、更懂市場”的經(jīng)驗(yàn),利用人緣、地緣、親緣“三緣”優(yōu)勢,積極探索本地化産品;各分行機(jī)構(gòu)要按照“一行一策”要求,結(jié)合本區(qū)域政策及特色産業(yè)優(yōu)勢,推出更接地氣的産品和服務(wù),強(qiáng)化網(wǎng)格化管理,找準(zhǔn)核心目標(biāo)客戶群。
在多樣化方面,趙海華表示,要對小微零售條線的産品進(jìn)行梳理總結(jié),建立産品樹,按照風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可測、收益可觀的原則,加強(qiáng)産品線上化、多樣化開發(fā),健全和豐富産品門類,要根據(jù)不同年齡段、不同性別、不同行業(yè)、不同區(qū)域等客群開發(fā)不同種類的産品,提供千人千面的産品,讓産品更有親和力。
在生態(tài)化方面,趙海華提到,大型門戶網(wǎng)站的生態(tài)化打造為其提供了樣本,生態(tài)圈為銀行提供了獨(dú)特且可規(guī)模化的解決方案,以應(yīng)對來自各方的競爭,尤其可以避免簡單的價(jià)格競爭。“通過稠銀(金牛)商城的建設(shè),打通B端和C端的通道,形成線上線下一體化的生態(tài)圈,提高客戶活躍度,達(dá)到獲客、活客和提客的目的。”趙海華説道。
在數(shù)字化方面,在趙海華看來,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)線上化的同時(shí),建立數(shù)字化經(jīng)營的理念,加快産品迭代速度,支撐全渠道數(shù)字行銷。充分利用人工智慧、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù),在産品研發(fā)、推廣、風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用,結(jié)合移動(dòng)設(shè)備、社交網(wǎng)路、數(shù)據(jù)處理、感測器與定位系統(tǒng)等方面,獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、保護(hù)數(shù)據(jù),利用這些數(shù)據(jù)資訊為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更好的服務(wù),解決交易成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)難控等問題。同時(shí),抓好數(shù)據(jù)運(yùn)營工作,利用精準(zhǔn)行銷系統(tǒng),提升客戶體驗(yàn)。
在鄉(xiāng)村化方面,趙海華進(jìn)一步介紹稱,目前該行的網(wǎng)點(diǎn)佈局涵蓋了城市和縣域。按照“機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉”的戰(zhàn)略要求,落實(shí)“鄉(xiāng)村化”方向,進(jìn)一步拓展鄉(xiāng)村地區(qū)的金融市場,同時(shí)履行普惠金融發(fā)展的要求,建立農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)運(yùn)營模式,通過專業(yè)化分工,利用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù),打造農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系。
最後,在品牌化方面,浙江稠州商業(yè)銀行按照“加快品牌煥新,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由內(nèi)到外的提升”要求,加強(qiáng)零售條線品牌建設(shè)。“一方面,加強(qiáng)智慧財(cái)産權(quán)意識(shí),加強(qiáng)各類産品的智慧財(cái)産權(quán)保護(hù),提升産品知名度;另一方面,在行銷活動(dòng)實(shí)踐中,實(shí)施品牌化管理,重點(diǎn)要通過以‘凡榮’為品牌的‘少年兒童財(cái)商提升訓(xùn)練營’活動(dòng),聯(lián)動(dòng)政府、協(xié)會(huì)、社會(huì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等資源,逐步形成該行行銷活動(dòng)的社會(huì)品牌。”趙海華説道。
浙江稠州商業(yè)銀行黨委委員、副董事長、行長
生於1964年8月,浙江諸暨人,畢業(yè)于浙江大學(xué),大學(xué)本科學(xué)歷。先後在金華人民銀行、平安保險(xiǎn)公司杭州分公司、浙江稠州金融租賃有限公司等工作。2018年3月至今,任職于浙江稠州商業(yè)銀行黨委委員、副董事長、行長。
近年來,黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。作為地方金融供給重要有生力量的中小銀行,在普惠金融供給側(cè)的發(fā)力尤為關(guān)鍵。如何在激烈競爭中打造差異化的發(fā)展優(yōu)勢,做好普惠金融的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與壯大?如何積極擁抱數(shù)字科技,創(chuàng)新服務(wù)模式,提高服務(wù)效率?普惠金融如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式可持續(xù)發(fā)展?成為擺在中小銀行面前的重要議題。中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出“中小銀行普惠金融之道”系列高端訪談欄目。
統(tǒng)籌:孫朋浩 曾 薔
撰稿:曾 薔 王金瑞 藺壯壯
設(shè)計(jì):栗 寧
開發(fā):楊 雪 孫 毅
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